暴雨迅猛 水浸车如何投保与索赔

近日，广东多地迎来强对流天气，珠三角大部和粤西的北部市县普降暴雨到大暴雨，云浮、佛山和广州出现冰雹。广东省已启动暴雨Ⅲ级应急响应，预计未来4天广东大部分地区还将持续降雨。

雨下大了，地表排水不畅又导致了水浸车事故，今年广东大雨依然有很多车没有摆脱被水浸的厄运，记者昨日从多家保险公司了解到，因为前日的这场大雨，造成熄火的汽车不在少数，几乎每家保险公司都接到了60辆以上的报险电话。据了解，前日津城大约有四五百辆机动车因涉水行驶而灭火，其中发动机进水的情况占20%左右。

遭水淹或涉水行驶免赔

某保险公司负责车险的李经理表示，“根据相关规定，保险车辆因遭水淹或因涉水行驶致使发动机损坏，保险公司免除赔偿责任。”对于如何分辨车辆是在停放时遭水淹还是涉水行驶而造成的发动机损坏，李经理表示，保险公司会对进水的机动车进行检测，以判断是否在水里发动过机器，这样就能分清责任了。

汽车在暴雨天气出险后，如何操作才能最大限度保护车辆？李经理表示，在遇到暴雨车辆浸水熄火之后，关键在于采取正确的处理方式，首先不能强行打火，这样很容易造成发动机损坏。在车辆经过积水地域时，如果发动机熄火，应马上联系保险公司，到修理厂进行拆检清洗等工作。

涉水损失有附加险保障

据了解，目前不少保险公司特别推出了针对发动机涉水损失的险种。如人保财险公司增设了《发动机特别损失险》，规定保险车辆在积水路面涉水行驶或被水淹后致使发动机损坏的，给予赔偿80%。太平洋保险公司也推出了“涉水损失险条款”附加险，该附加险实行15%的绝对免赔率。《涉水损失险》规定，被保险人或其允许的合法驾驶人在使用被保险机动车过程中，在积水路面涉水行驶、被保险机动车在水中启动等造成的发动机损坏，保险人按照保险合同约定负责赔偿。同时，由于“涉水损失险”只是附加险种，不能独立投保，因此必须先投保车损险才行。

购买保险应看清条款

在雨季，汽车的发动机经常会受到水浸的威胁，一般发动机的修复费用都会超过万元，中高档车发动机维修费用甚至高达数万元。

消协投诉部负责人提醒消费者，在给自己的爱车购买保险时一定要看清条款，因为保险公司对有关机动车涉水的险种名称不同，免责范围和条款有时也不同。有的叫《发动机特别损失险》，有的叫《涉水损失险》，而有的保险公司则没有这个单独险种，而是包含在机动车辆损失险里。此外，每个公司的理赔范围也不同，所以车主在购买保险时一定要看清险种条款，不要因为疏忽而造成经济损失。

消协投诉部负责人还表示，车主在购买保险时常常会陷入一个误区，以为购买“全险”后，汽车出了任何问题，保险公司都能赔付。其实，汽车保险中并没有明确的全险的概念，而只是分为主险和附加险等，包括交强险、车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险、不计免赔等多个险种，保险公司对车主的赔付也仅限于合同规定的具体情况和约定的赔偿限额，因此并没有一个所谓的什么都包含的“全险”。

相关术语解析：

不计免赔：

不计免赔即不计免赔率险，是一个附加险。入保险时如果保上了汽车损失险和第三者责任险方可选择这个险种（叫不计免赔率险）。如果投保这个险，则出险时修车费和第三者损失100%全报。不投保这个险，则每次事故损失根据责任大小有5%-20%的绝对免赔率，全部责任最高免赔20%，即修车费和第三者损失保险公司报销80%，剩下20%自己承担。

绝对免赔率：

绝对免赔率是指保险人对每次事故的赔偿金额免赔一定比例的损失金额，这是保险人为加强被保险人及机动车驾驶员的安全意识和责任心，提高遵守交通规则的自觉性，减灾防损而作的特殊规定。 

下面让我们来举一个例子说明：假设你购买了绝对免赔率为15%发动机特别损失险和不计免赔率险，你的车浸水后导致发动机损坏了，维修费用为10000元。那么，保险公司只会赔付8500元；而如果你没有购买不计免赔率险，且没有在发生事故后马上联系保险公司的话，8500元的保费将会再打8折，保险公司只赔付7000元。

动机特别损失险和不计免赔率险并不矛盾，不计免赔险是附加在特别损失险上的。所以在保险公司在核定保险范围时将先核定特别损失险再核定不计免赔率险。